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Porque en algunas ocasiones nos reducen el monto solicitado?
Las empresas financieras bancarias y no bancarias tienen un
problema, no saben a ciencia cierta que clientes podrán cumplir con los pagos y
quiénes no. En el mercado financiero existen dos participantes: el prestamista
(Las empresas financieras) y el prestatario.
Las empresas financieras quieren colocar créditos con el fin
de ganar beneficios generados por los intereses cobrados pero corre el riesgo
que el préstamo no sea devuelto porque no sabe con certeza si el cliente QUERRÁ
PAGAR y si PODRÁ PAGAR, el único que sabe esta información es el cliente que
solicita el préstamo, sólo es sabe a ciencia cierta si querrá y podrá cumplir
con los pagos, sólo él sabe los ingresos reales de su negocio, los costos, los
gastos y cuanto le queda de efectivo liquido y si este es suficiente para
cumplir con las cuotas del crédito. Todo esto se conoce como ASIMETRÍA DE LA
INFORMACIÓN y su existencia está presente en todas las crisis financieras.
Debido a que existe asimetría de información, las empresas
financieras contratan gestores de riesgo crediticio usualmente llamados:
Analista de crédito, funcionario de negocio, asesor de negocio, oficial de
negocio, etc.
Su función principal es gestionar riesgo crediticio porque
tienen que reducir el riesgo de impago mediante la reducción de la asimetría de
información, buscando responder las 2 preguntas claves (¿QUERRÁ y PODRÁ PAGAR
el cliente?).
¿Como el gestor de riesgo crediticio responde estas dos
preguntas?, vamos por parte, enfoquémonos en la primera: ¿Querrá pagar?, es
decir, ¿tendrá la voluntad de cumplir con sus obligaciones? Para responder esta
pregunta el gestor se apoya de varias herramientas, primero se debe saber si el
potencial cliente ya ha manejado créditos con otras entidades y si las ha
cumplido puntualmente y esta información las encontramos en las centrales de
riesgos, la más conocida es el INFOCORP pero existen otras como: INFORMA DEL
PERÚ, DATA CRÉDITO, entre otras.
En las centrales de riesgo el gestor ingresa los datos del
solicitante de crédito, si nunca tuvo un préstamo simplemente salen sus datos
básicos, adicionalmente puede observar si tienen pagares protestados de algún
proveedor, retrasos en el pago de servicio telefónico, cobranza coactiva, entre
otros. Si el cliente tiene créditos vigentes el gestor podrá visualizar las
entidades que otorgaron los préstamos, la calificación de cumplimiento de pago
(el nivel de puntualidad de las cuotas), en que meses el cliente a tenido
retraso de pago, hace cuanto se está pagando con retrasos o de manera puntual.
Las centrales de riesgos muestran datos históricos, es decir
que si en el año 2000 tenías un crédito y las cuotas lo pagabas con retrasos,
hoy 2014 cualquier gestor lo podrá saber. Con esta información el gestor puede
ir juzgando si eres una persona con una buena o mala moral de pago, cabe resaltar
que las centrales de riesgos brindan información histórica, que si hoy (abril
2014) consultan tus datos en el INFOCORP la información que brindara será de
febrero 2014, lo bueno es que los gestores también pueden visualizar los
números de consultas que el cliente tiene y generalmente una persona es
consultada en las centrales de riesgos cuando va a una entidad financiera a
solicitar crédito, lo cual es una señal de alerta para el gestor de que el
solicitante puede estar solicitando o ya haber obtenido un crédito del cual no
hemos sido informados, estas consultas aumentan el riesgo pero la decisión
dependerá de las POLÍTICAS CREDITICIAS de cada entidad financiera. Si la
central de riesgo no indica consultas actuales pero sí créditos vigentes
(recuerden que las centrales brindan datos históricos), el gestor solicitará
sustento de los pagos de dichos créditos y/o hará llamadas a colegas de otras
entidades para verificar que el cliente cumple puntualmente los pagos de sus
cuotas.
El gestor no sólo se basa en la información de la central de
riesgos, además de ello se apoya en las referencias que pueden dar los vecinos
del cliente (referente a la opinión de su persona), consulta a los proveedores
de su negocio (si cumple o no cumple con sus pagos puntualmente), solicitud de
copias de los recibos de servicios (conocer si paga con retrasos), verificación
en la sunat (cobranza coactiva, fraccionamiento de deuda, situación de ruc,
validez de los pdts y sus pagos, validez de los comprobantes de pago, entre
otros), consulta a essalud, etc.
El gestor no sólo se basa en la información de las centrales
de riesgos, también se apoya de otras herramientas que ayudan a reducir la
asimetría de información del riesgo moral y concluir si el cliente QUERRÁ PAGAR
sus cuotas.
Tenemos que tener bien en claro que esta operación lo hacen
las financieras porque sencillamente no nos conocen y tenemos que ponernos en
el lugar de ellos para entenderles, es decir, ¿ustedes prestarían S/. 1,000.00
a un completo desconocido? Quizás ni a un conocido, no? Por ello conviene
brindarles la mayor información posible a las financieras para que nos conozcan
mejor y asegurar la aprobación del crédito que se esté solicitando.
Aquí nos quedamos y no se pierdan la segunda parte de este
tema: ¿Cómo miden la capacidad de pago las entidades financieras?
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